О кредите и кредитной истории

- По каким причинам могут отказать в кредите?
В кредите Вам могут отказать лишь в том случае, если предполагаемый кредитор (организация, предоставляющая взаймы деньги), полагает, что Вы будете не в состоянии вернуть долг. Соответственно, если кредит предоставлен, то приобретение в кредит по существу представляет собой сделку с кредитором, который поверил в то, что Вы сможете выплатить долг. Допустим, что у Вас нет постоянного дохода или уже предостаточно других долгов или Вы не выплачивали в установленный срок другим кредиторам - в любом из этих случаев кредитор может решить, что слишком рискованно давать Вам в долг.

- По каким причинам не могут отказать в кредите?
Согласно специальному закону о равных правах в получении кредита, причинами отказа не могут служить пол просителя, его семейное положение, возраст, расовая принадлежность, религия или национальность. Закон также обязывает предполагаемого кредитора рассмотреть прошение заявителя в 30-дневный срок. Кроме того, если на Вашу просьбу поступил отказ или Вам предложили меньшую сумму, чем запрашивали, Вы имеете право узнать причину такого решения. Если в письме нет объяснений причин отказа и Вы письменно просите их дать Вам в течение 60 дней, кредитор обязан в течение 30 дней ответить с объяснениями.

- А если Вы полагаете, что отказ кредитора носит дискриминационный характер?
Сначала следует заявить претензии самому отказчику. Если этот шаг не принесет желаемого результата, направьте жалобу в соответствующее федеральное агентство, под контролем которого находится данное финансовое учреждение, компания или магазин, отказавший Вам в кредите. Если Вы достаточно уверены в своей правоте, Вы можете даже подать иск в федеральный суд, хотя в большинстве случаев этим заниматься невыгодно, тем более, что закон ограничивает сумму компенсации по подобным искам.

- Можете ли Вы запросить свое кредитное досье?
Да, но его предоставляет не финансовое учреждение компания или магазин, а специальные агентства по кредитным отчетам. В телефонном справочнике Вы найдете список таких компаний, которые обслуживают Ваш географический район. У каждого такого агентства собственные условия и правила предоставления досье-отчета, но в любом случае запрос следует направить в письменном виде и указать в нем Ваше имя, дату рождения, адрес и номер карточки социального страхования. В ответ на запрос кредитное агентство обязано прислать отчет в течение 30 дней со дня получения запроса.

- А что, если Вы обнаружите неточность в полученном отчете?
Тогда следует тут же связаться с агентством - часто само агентство передаст формы для заполнения на случай несогласия с отчетом. Агентство затем свяжется с Вашим кредитором с тем, чтобы принять или отклонить просьбу о пересмотре информации в отчете. Если кредитор настаивает на своем, Вы имеете право сделать заявление (обычно не более, чем на 100 слов) с изложением своей позиции. Это заявление затем будет передано агентством всем кредиторам, которые впоследствии затребуют Ваш кредитный отчет. Если же кредитор готов пересмотреть информацию на отчете, Вам следует попросить агентство уведомить всех, кто ранее получил дезинформацию в отчете. Любые переговоры подобного рода следует вести в письменном виде и оставлять себе копии. Это особенно желательно, если причиной ошибок стало совпадение Вашего имени с чьим-либо другим. Кроме того, следует иметь в виду, что, если Вы отдельно запрашиваете несколько кредитных агентств и обнаруживаете неточность, переписку придется вести с каждым из них в отдельности.
 

Как исправить кредитную историю?

- Каковы первые шаги в направлении исправления кредитной истории?
Прежде всего нужно удостовериться в том, каков Ваш доход и каковы расходы. Некоторые называют это домашним бюджетом. Иногда больше акцентируют расходы и перечисляют то, что они называют "статьями расходов". Но, как бы Вы ни формулировали эти вопросы, необходимо потратить какое-то время на то, чтобы привести в порядок отчетность по своим финансам. Я считаю, что обязательно нужно посчитать , сколько Вы тратите, по крайней мере в течение нескольких месяцев, а затем сравнить итоги по каждому месяцу. Если Вы расходуете слишком много,то подумайте над тем, как сократить расходы. Кроме того, спланируйте, как Вы собираетесь тратить деньги в будущем. Если Вы расходуете слишком много денег, нужно либо сократить затраты, либо увеличить доходы. Насколько это возможно, старайтесь спланировать расходы на месяц вперед. И если Вы сами не в состоянии это сделать, обратитесь за помощью в какую-нибудь некоммерческую огранизацию, занимающуюся делами потребителей.

- Ну. хорошо, домашний бюджет установлен. Что делать дальше?
Теперь пришло время заняться исправлением кредитной истории. Кредитные отчеты составляются так называемыми кредитными бюро. Это обычно частные компании, собирающие информацию о кредитной истории потребителя и затем продающие ее за деньги банкам, кредиторам, страховым компаниям и другим заинтересованным организациям.

- Как получить кредитный отчет?
Заказать его в кредитном бюро. Существуют три главных компании или бюро по регистрации кредитной истории - Equifax, Trans Union и Experian (раньше она называлась TRW). По закону Вы имеете право получить кредитный отчет бесплатно по ряду обстоятельств - если Вы получаете социальную помощь, если Вам отказали в кредите, если Вы потеряли работу, но намерены подать заявление на трудоустройство в течение 60 дней или если, с Вашей точки зрения, в кредитном отчете допущены ошибки. Во всех остальных случаях кредитный отчет стоит примерно 10 долларов. Чтобы получить его, напишите или позвоните в вышеупомянутую организацию и укажите свое полное имя, датурождения, номер социального страхования, телефон и адрес.

- Откуда сами кредитные бюро добывают сведения?
От тех же кредиторов или из судебных книг, где записаны судебные иски, решения и заключения о финансовой несостоятельности. На каждого человека заводится досье, и все сведения о кредитных операциях и задолженностях сводятся воедино, что и дает в итоге кредитный отчет. В отчете иногда также содержится общая, нефинансовая информация, включающая имя и фамилию, прежние и нынешние адреса, места работы, гражданское состояние и т.д..

- Какая информация будет содержаться в кредитном отчете?
Сведения о кредиторах, типе счета и сумме кредита, данные о том, когда был открыт счет, хронология выплат за последние несколько лет, сумма нынешней задолженности, сведения о том, был ли долг передан для взимания в соответствующее агентство и т.д. Если в отчете содержатся ошибки, то пошлите в крединое бюро письмо или запрос о расследовании. По закону, бюро обязано рассмотреть этот запрос в течение 30 дней. Если существует такая потребность, например, когда Вы спешите с займом, то они могут это сделать даже быстрее. Что касается оспариваемых Вами сведений, то бывает даже так, что кредитное бюро скорее просто изымет эту информацию, чем сочтет нужным заниматься дознанием.

- Мы, наконец, подошли к главному вопросу нашей беседы. Как исправить неприглядную кредитную историю?
Правило предельно простое. Тем же самым средством, которым Вы испортили себе кредитную истории, Вы ее должны и поправить - т.е., кредитом же. Если Вы задолжали ранее по кредитным картам, то используйте теперь кредитную карту, чтобы выправить положение. Платите кредитной картой и вовремя и полностью возвращайте кредит каждый месяц. Если у Вас нет кредитных карт, подайте заявление. Если заявление отвергнуто, найдите второго человека-поручителя. Наконец, внесите собственные деньги на сберегательный счет и откройте на основе этого счета так называемую дебитную карту. После того, как Вы более или менее поправили свой отчет, сделайте еще пару вещей. А именно, пошлите в кредитное бюро полную информацию о том, как Вы платили по прежним кредитным счетам. Представьте им, например, счета и чеки. Кредитное бюро, честно говоря, не обязано вносить эти сведения в отчет, то оно часто именно это делает. Кроме того, кредитным бюро нравится, когда у потребителя полная атсбильность финансового положения. Поэтому пошлите им сведения о своей нынешней и предыдущей работе, о месте проживания и о банке, в котором у вас счет.

- Как долго занимает исправление кредитной истории?
Если планомерно следовать тому, что мы только что обсудили, то это занимает около двух лет. То есть, через пару лет у Вас будут кредитные карты, а еще через год-два Вам дадут займ в банке по покупку дома или бизнеса.

Если вам грозит банкротство

- Прежде всего, что такое банкротство?
Это юридическая процедура в рамках федерального права и в ведении федерального суда по делам банкротств, призванная помочь должникам - тем, кто не в состоянии вернуть кредиторам долги - привести в порядок и начать заново свои финансовые дела. Кроме того, процедура банкротства может позволить и кредиторам вернуть себе по крайней мере часть задолженностей.

- Кто выступает инициатором дела о банкротстве?
Им может стать как должник - и в этом случае речь идет о добровольном банкротстве, так и кредитор - и тогда мы имеем дело с вынужденным банкротством. Иск о несостоятельности направляется в местный федеральный суд по делам банкротств - например, на основании раздела 13 законодательства о банкротствах. Кстати, всего существуют пять вариантов банкротств, но личные банкротства оформляются как правило на основании раздела 7 или раздела 13 кодекса. Следует иметь в виду, что подача в суд должником автоматически предохраняет его имущество от конфискации, а самого должника от судебных исков со стороны кредиторов.

- Какая разница между оформлением личной несостоятельности на основании раздела 7 и раздела 13?
В случае финансовой несостоятельности на основании раздела 7 имущество должника описывается и распродается, а полученная выручка распределяется между кредиторами. При иске на основании раздела 13 должник сохраняет за собой некоторую свободу распоряжаться собственным имуществом, хотя и вынужден за счет этого более щедро расплачиваться с кредиторами. Как правило, лица, ходатайствующие на основании раздела 13, продолжают получать постоянный доход, которого, однако на тот момент недостаточно для покрытия задолженности. Часто эти люди с помощью банкротства пытаются уберечься от передачи дома, купленного в рассрочку, в собственность банка-залогодержателя.

- Что происходит после подачи в суд по разделу 7?
В случае прошения на основании раздела 7 о нем уведомляют кредиторов. После этого основная часть имущество должника передается в распоряжение попечителя, назначаемого судом, который проследит за продажей собственности. Поступления от продажи распределяются между кредиторами, причем доля каждого будет зависеть от относительной доли задолженности. Это не значит, однако, что кредитору удастся вернуть всю сумму долга, поскольку имущество должника может оказаться намного скромнее по сравнению с задолженностью. Предстоящее распределение имущества должно быть утверждено судом.

- Какова процедура по разделу 13?
На основании раздела 13 какие-либо начатые ранее действия против должника по взысканию просроченных долгов приостанавливаются, и также назначается попечитель для надсмотра за имуществом. В течение установленного срока Вы, как должник, должен ему представить свой план-график, по которому он выплатит задолженность в течение трех-пяти лет. Кстати, при этом Вам могут даже разрешить не возвращать деньги по процентам от долга. О Вашем плане извещают кредиторов, и если они дают на него согласие, выплата производится в руки попечителя, который затем распределит их между кредиторами. Если Вы в итоге выполните взятые на себя обязательства, Ваша задолженность будет признана погашенной. Если нет, то либо банкротство может быть подведено под раздел 7, и тогда имуществу должника грозит конфискация, либо судья передаст кредиторам право распоряжения его собственностью.

- Все ли задолженности ликвидируются в результате объявления несостоятельности?
Целый ряд, но не все. В зависимости от вида избранного банкротства Вы сможете избавиться от долгов по кредитным карточкам, за оказанную ранее медицинскую помощь или, например за неуплаченные суммы по судебным искам о телесных повреждениях. С другой стороны, задолженности по материальной поддержке ребенка или другого супруга, по налогам или студенческим займам не прощаются.

- Нужна ли помощь адвоката в случае объявления банкротства?
Без помощи можно обойтись, но она, тем не менее, более чем желательна. Банкротство сопряжено со сложными проблемами, и их решение может серьезно отразиться на Вашем финансовом будущем. Поэтому эти проблемы гораздо проще решать при участии юриста.
 

Адвокат Борис А. Кривонос